Formas de Contratação de Planos de Saúde

Formas de Contratação de Planos de Saúde

As formas de contratação de planos de saúde são variadas e é preciso entender que cada modalidade tem as suas características, que podem influenciar no preço e, consequentemente, no tipo de serviço prestado. Com a crescente demanda por serviços de saúde de qualidade e a limitação do Sistema Único de Saúde (SUS) em oferecer atendimento ágil e completo, muitas pessoas recorrem aos planos de saúde como uma alternativa para garantir acesso mais rápido a médicos, hospitais e procedimentos. Contudo, a escolha do plano de saúde ideal depende de diversos fatores, como o perfil do contratante, as necessidades de saúde e, claro, o orçamento disponível.

Existem diversas modalidades de contratação de planos de saúde, cada uma delas com suas peculiaridades e custos que variam de acordo com a abrangência, o número de beneficiários, a rede credenciada e o tipo de cobertura oferecida. A seguir, explicamos as principais formas de contratação, seus prós e contras, e como elas impactam no acesso aos serviços de saúde.

1. Plano de Saúde Individual

O plano de saúde individual é aquele em que a contratação é feita por uma pessoa ou família diretamente com a operadora do plano. Esse tipo de plano é uma escolha comum para aqueles que não têm acesso a planos de saúde coletivos oferecidos por empresas ou associações. A principal vantagem dos planos individuais é que o contratante tem maior liberdade para escolher o plano que melhor atende às suas necessidades de saúde, podendo escolher o tipo de cobertura e a rede credenciada.

Porém, esse tipo de plano tende a ser mais caro, principalmente para pessoas de idade avançada ou que possuem histórico de doenças preexistentes, uma vez que as operadoras ajustam o preço com base no perfil do beneficiário. Além disso, planos individuais não são renováveis em alguns casos, ou seja, podem ser cancelados pela operadora caso o beneficiário ultrapasse uma faixa etária específica ou apresente custos elevados para o plano.

2. Plano de Saúde Familiar

Os planos de saúde familiares funcionam de forma semelhante aos planos individuais, com a diferença de que eles permitem que vários membros de uma mesma família sejam incluídos no contrato, com um valor mensal para cada beneficiário adicional. Nesse tipo de plano, as operadoras costumam oferecer um desconto no preço mensal por pessoa, dependendo do número de membros da família.

Esse tipo de plano é vantajoso para famílias, pois além do preço mais acessível por beneficiário, é possível centralizar todos os membros da família em um único contrato, simplificando o processo de pagamento e manutenção do plano. No entanto, os preços podem variar dependendo da idade e da saúde dos beneficiários, com pessoas mais velhas ou com comorbidades mais graves pagando mais.

3. Plano de Saúde Coletivo por Adesão

Os planos de saúde coletivos por adesão são aqueles contratados por meio de uma entidade de classe, como sindicatos, associações profissionais, de trabalhadores ou de grupos específicos. Nessa modalidade, a operadora de saúde oferece planos a um grupo de pessoas que pertencem à mesma categoria ou associação. Para se beneficiar dessa modalidade, o interessado precisa ser filiado à entidade que negocia com a operadora.

A principal vantagem dos planos coletivos por adesão é que o valor da mensalidade tende a ser mais acessível do que o de um plano individual, devido à diluição do custo entre os membros do grupo. Além disso, esses planos oferecem uma rede de cobertura bastante ampla e, em muitos casos, cobrem serviços de saúde diferenciados. No entanto, uma desvantagem é que o contratante pode ter menos flexibilidade na escolha da operadora e da rede credenciada, já que as opções são limitadas à negociação feita pela entidade.

4. Plano de Saúde Coletivo Empresarial

O plano de saúde coletivo empresarial é uma modalidade oferecida pelas empresas para seus funcionários. Nesse modelo, a empresa contrata um plano de saúde para oferecer a seus colaboradores, com a possibilidade de incluir dependentes, como cônjuges e filhos. A grande vantagem desse tipo de plano é que o custo mensal é compartilhado entre a empresa e o empregado, o que torna o plano mais acessível, especialmente em grandes empresas.

A operadora de plano de saúde, nesse caso, negocia condições especiais com a empresa, o que resulta em custos menores para os funcionários, especialmente quando comparados aos planos individuais. Além disso, os planos coletivos empresariais costumam ter uma cobertura ampla e benefícios exclusivos. No entanto, esse tipo de plano só está disponível enquanto o funcionário estiver vinculado à empresa, ou seja, quando o vínculo empregatício é encerrado, o colaborador pode perder a cobertura ou ser obrigado a migrar para um plano individual, que pode ser mais caro.

5. Plano de Saúde por Modalidade de Atendimento (Ambulatorial, Hospitalar, Referência)

Os planos de saúde também podem ser contratados de acordo com o tipo de atendimento que se deseja obter. A ANS estabelece uma diferenciação de cobertura dos planos, que pode incluir apenas o atendimento ambulatorial, apenas o atendimento hospitalar ou uma combinação de ambos.

• Plano Ambulatorial: Oferece cobertura apenas para consultas médicas e exames, ou seja, não cobre internações. Esse tipo de plano é indicado para quem não possui grandes necessidades de cuidados médicos e busca um atendimento preventivo e simples.
• Plano Hospitalar: Abrange apenas internações hospitalares, incluindo a cobertura de procedimentos cirúrgicos, atendimentos de urgência e emergência, mas não inclui consultas médicas ou exames ambulatoriais. É uma opção mais acessível para quem já tem um atendimento médico regular por meio de outras fontes, como o SUS ou convênios.
• Plano Referência: É o plano mais completo, que inclui cobertura ambulatorial, hospitalar e também serviços de urgência/emergência. Ele é o mais adequado para quem busca um atendimento amplo e sem limitações, cobrindo praticamente todos os tipos de serviços de saúde.

6. Plano de Saúde de Coparticipação

Os planos de saúde com coparticipação permitem que o beneficiário pague um valor menor na mensalidade do plano, mas com a condição de que ele contribua com um valor adicional sempre que utilizar um serviço de saúde, como consultas ou exames. Essa contribuição adicional pode ser um percentual do valor do serviço utilizado ou uma taxa fixa, dependendo da operadora.

Esse modelo é interessante para quem não utiliza frequentemente os serviços de saúde, pois permite uma mensalidade mais acessível. No entanto, é importante que o beneficiário tenha atenção ao valor da coparticipação, que pode variar e gerar custos elevados caso o número de consultas ou procedimentos aumente.

Considerações Finais

A escolha do modelo de contratação de plano de saúde deve ser feita com base no perfil de saúde do contratante, nas necessidades de cobertura e no orçamento disponível. Cada modalidade de plano oferece vantagens e desvantagens, que podem ser mais ou menos relevantes dependendo das circunstâncias. Portanto, é fundamental entender as características de cada tipo de plano e comparar as opções oferecidas pelas operadoras, considerando não apenas o custo mensal, mas também os serviços, a rede credenciada e as condições de cobertura.